年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[742: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込360万円（手取り月20万円、ボーナス年58万円）
　配偶者　税込80万円

■家族構成　
　本人　26歳
　配偶者　25歳
　子供１　7月に生まれる

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　2500万円
　・変動　35年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年4千円程度

■定年・退職金
　60歳
　不明
将来的には4人家族希望です

どの位無謀でしょうか!?
皆さん宜しくお願いいたしますm(__)m

[743: 匿名さん]

>>742
大変失礼ですが私なら家を買って借金を背負う行為はしません。
お若いのでこれから転職など収入が増える可能性もあるので
収入があと100万以上増えた時点で家を購入するかなどを
考えはじめます。
今の収入だと4人家族希望などと言う話よりも生まれてくる子供のかかるお金を
いかに確保するかに四苦八苦して頭を悩ませるのが妥当ではないでしょうか？

年収300万円台で約7倍ものローンは何かをやり繰りしてお金を回す事も出来ないと
思います。どうしても今の状態で家を買うのなら35年間固定(フラット35Sではなく
フラット35）での支払いが可能なら今の生活(ローン後のシミュレーションで）のままなら
何とかなるかもしれません。

借金は組んでしまったら簡単には都合がいいように出来ません。
お金のしわ寄せや都合をどこで付けるのかと言えば子供費です。
自分達の中で家が大きなウエイトを締める方もいて当然だと思いますが
現在子供がいるのならば、そこに付けがくるのだけはいただけませんよね。

[744: 匿名]

ありがとうございます!!
やっぱり厳しいですよね
今アパート生活が寒すぎて辛いし土地は余ってるのを貰ったので家だけなので建てたいと思ってたのですが…
私位の年収で建てられた方もいらっしゃるのでしょうか？

[745: 匿名]

いますよ。
自分年収320万手取り月23万ボーナス無し
妻パート60〜80万位
子供二人 5才と3才

物件新築戸建て2350万
頭金無しのフルローン
フラット10年固定で35年

毎月は7万ちょっとです。 地方ですが自分でもかなり厳しい選択をしたと思っています。

[746: 匿名]

私も地方です
厳しいと言うのは具体的にどの辺がどのくらい厳しいでしょうか!?

[747: 匿名さん]

>>742
世帯年収440万、変動35年金利1.075％、返済比率19.48％
返済比率は高めに出てますが、奥さんの収入が確実でしたら月71,000円程度は
無理とは言えない金額だと思います。そして年収の割には自己資金を用意されて
ると思います。

購入の場合、少ない融資金額ではないので強い覚悟はいるでしょうが、
賃貸暮らしで家の貯蓄・将来の貯蓄をするよりも、購入して将来の貯蓄に専念
するという判断もないとは言えません。年収が600～700あれば、賃貸に住みながら
大きな貯蓄も比較的容易にできますが、400万前後だと簡単ではないかもしれません。
｢賃貸で中々貯蓄できないなら・・｣という判断もわかる気がします。

難しい判断ですが、実は私の1件目の物件も26歳でした。
当時は年収が560万、1,300万の15年落ち中古マンションを月支払額約3万でした。
事情あって4年後には売却しましたが、たまたま付近に売りが少なくて、かつ元々
安く変えたのでほぼ買値で売れてくれて、次の物件の弾みになりました。あの時
上の階の部屋が賃貸で9万とかでしたから結果論ですが得にはなりました。

購入か賃貸かの判断は難しいですが、正直融資は2,000万以下が安全かと思います。

[748: 匿名]

確かに2000万以下に抑えたいとは思いつつも元々の単価が高いので抑えられないのが現状です
ただ、毎月6,9万を家賃に払うなら買ってしまったほうがとも思うのですが、新居の固定資産税と光熱費、銀行によっては団信保険料などあり支払い続けられるのか不安です
皆さんはどの程度まで計算に入れて新居を手に入れたでしょうか!?

[749: 匿名]

固定資産税なら住宅ローン減税があるので10年間はなんとかなるかも

その先は自分次第

[750: 匿名はん]

■世帯年収
　本人　　税込415万円（できれば手取り月21万円、ボーナス年90万円等）
　配偶者　税込250万円 (あと数カ月で退職予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　28歳
　

■物件価格
　2850万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2450万円
　・変動　35年・0.755％（▲1.7%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　多くて年に22万円ほど

■定年・退職金
　60歳
　900万以上程度見込み 　

■その他事情
　・1年後に子供欲しい


月々の支払6.5万円ほど　マンションなので管理費、駐車料金別途2.2万円

今の賃貸の家賃、駐車料込　9万円ほど。


かなり無謀でしょうか？
もう契約済みですが、ここの書き込みを見てるとすんごい後悔してます。
解約料2割取られますが　高い勉強料として諦めようかとも思っています。

[751: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込2300万円


■家族構成　
　本人　46歳
　配偶者　46歳
　子供 5歳

■物件価格
　1億1000万円

　老親用マンションをセカンドハウスローンで検討中

■住宅ローン

　現在、住宅ローン返済中　物件価格1億4000万
・頭金　9000万円
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.875%

★セカンドハウスローン　

頭金1000万
借入　1億
変動　19年　0.975

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　激務の管理職に滅私奉公すれば　来年度より年収で1000万昇給
　年収3000から4000程度を10年やって突然死する先輩多数

■定年・退職金
　65歳から70歳あたりまで
　不明


住宅ローンとセカンドハウスローンで1億5000万の借入れは
いかがなものでしょうか？

住宅2軒と心中するくらい無謀でしょうか!?
皆さん宜しくします



No.742 by 匿名　2011-03-08 21:07:14

[752: 匿名]

↑
すみません　最後の1行は前の相談者さんの投稿をコピーしてテンプレした名残です
742さんではありません　742さん失礼しました

[753: 匿名さん]

>>750
年収415万、借入2450万、返済率19.26％
ローン自体は6.6万、住宅関連合わせて8.7万円ですから無謀とは言えないと思います。
ただ、金利が変動ですから支払額が変わる可能性もあるのをどう捉えるかでしょうか。
年収400万の月2万・3万の負担増と年収700万の月2万・3万の負担増は収入における
余力金額の違いから受けるダメージも違いますので、そのあたりのお考え次第には
なると思います。

昇給見込みが結構ありますので、そこまで危険とは思いませんがいかがでしょうか。

[754: 匿名さん]

>>751
そのあたりの富裕層ですと判断は中々難しいですが、不勉強だったらすいませんが、
住宅ローンって上限1億程度ではなかったですかね。

単純に月61万(年732万)支払いで返済率31.8％ですけど、審査金利は高いですけど
審査は通るのでしょうか。

これはＦＰに聞いた方がいいかもしれません。

[755: 750]

>>753さん　御丁寧な回答ありがとうございます。少し落ち着けました。
かなりまどろんでいますが・・。良く考えたら2割違約金ってもったいなさすぎますね。

管理費と駐車料がなければ不安になる事もなかったのですが・・。
年収の昇給見込みは年に14万は確実であとは努力次第なのです。

イザとなったら車は無くてもいいと踏んでおります。
子供がもし生まれて小学校になれば妻も働けると思うのでそれまで持ちこたえられるように
節約がんばります。

[756: 匿名]

745です。

746さん遅くなりました。
厳しいと思うのは計算上自分の収入だけでは毎月のローンを払いながら生活していくのすら厳しいのです…(去年給料が1割カットされたため(泣))
妻の収入もまだ安定してないので計算が出来ない部分もあり、下の子供が病気持ちの為(アレルギー)食費がかなりかかってる等があるためです。

貯蓄も少ないので余計厳しいと感じるのでしょうが…

地方なので車がなきゃ動けないので二台所有してるのもマイナス要素ですね(汗)
これからの生活をもう一度見直して何とかしてかなきゃと思ってます。

あんまり参考にならないかも知れませんが思った事を書いてみました。

[757: 匿名さん]

そうですね。

結局、年収からの返済率っていうのは、あくまでも目安にすぎません。
「毎月のローン返済を、35年間、問題なく続けられるか？」が重要ですから。

生活スタイルや趣味嗜好、将来のライフプランによって、大きく変わってきます。

いくら年収が多くても、遊興費や教育費の毎月の支出も多い人だと、少なめの借入にすべきでしょうし、一方、今の年収は少なくても終身雇用的な安定企業で今後とも子供を作らないような方だと、少し厳しめの借入でも何とかなるでしょう。

個人的には、結局はお金の話なので単純な計算式「収入-支出(含むローン)」で判断すればよい気がします。
（もちろん、今の収入と支出だけで判断すべきではなく、それぞれ将来の変動することも考えて、です）

[758: 匿名さん]

↑　ゆるめの一般論　誰得？

[759: 匿名]

↑あんたこそ煽って誰得？

[760: 匿名さん]

↑　おまえもな

[761: 匿名さん]

借入金額が多いでしょうか？
どうぞよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込655万円（手取り32万、ボーナス年120万）士業
　配偶者　税込625万円（手取り28万、ボーナス年160万）学校法人勤務

■家族構成
　本人　 29歳
　配偶者　33歳
　子供なし

■物件価格
　7500万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6500万円
　・変動　35年・1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人　 あり。ただし終身雇用ではない
　配偶者　年1万2000円程度

■定年・退職金
　本人　 不明
　配偶者　65歳・推定2000万

■その他事情
　・車所有予定なし
　・親からの援助なし
　・子供は2人欲しい
・妻の職場は産休・育休・時短（子供が小学校入学まで）制度有