年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[642: 匿名さん]

危険性≒リスクはともかく
縁起でもないという言い方を問題にしてるのでは？

[643: 匿名さん]

縁起でもない＝ダウン症と思う人の方が嫌だな。

[644: 匿名さん]

高齢出産に付随するリスクと言ったらダウン症も含まれるだろう。

[645: 匿名さん]

これから子供を･･･と考えている方に、高齢出産のリスクの話と言うのが縁起でもないけど･･･っていう優しさではないでしょうか。大事な事だし。私も高齢の域に入り、もう一人子供がほしいと思い始めているのですがそう解釈しました。

[646: 匿名さん]

このスレは収入や家族構成から考えてローンが無謀かどうかを話す場であって、
他人の希望的家族構成予定に対してケチをつける場所じゃない。

[647: 匿名さん]

602さん607さん、返信遅くなりすみませんでした。
600です。色々と御意見ありがとうございました。
また何かありましたら宜しくお願いします。
皆様、頑張りましょう！

[648: 匿名さん]

646の指摘通り。俺もそう思う。
639はそもそもこのスレでやるべき話題じゃない。
論点を外している。
しかも地雷踏んでる。

640もそんなのは無視すれば良いのに過剰反応しているのは悪いぞ。

645は分かってないようだが（失礼！）
そのマジョリティーの”優しさ”がダウン症の家族がいるマイノリティーの気持ちを圧殺している可能性があると640は言いたいのだよ。
マジョリティー/マイノリティーって単純に数の話な。良い悪いの判断の話じゃなくて。

お母さんの体に負担がかかるし…などの具体的に絞った書き方だったら誤解はなかったろうね。
もしくはお母さんの体に負担がかかるしダウン症の子供が生まれやすくなるという統計もあるし良い悪いは別として不測可能性はよくよく承知の上で…などの書き方でも誤解はなかったろう（ただその場合はそんなの629からすれば心配される筋合いねーよ！って話だけど）。

「縁起でもないけどな意味で」とぼかして絞らないで書いたりしたから
お母さんの体に負担がかかる以外の予測不可能な事態（含ダウン症）が
「縁起でもない」と言いたかったのか？という誤解と邪推を生んだ。

知的に誠実になって
言葉に責任をもって
具体的な言葉づかいをしなかったのは
たしかに639に非があるようにも見える。
ダウン症の家族がいる人の気持ちを害した可能性はたしかにあるのだから。

[649: 匿名さん]

あらあら　むしかえしちゃったよ

[650: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月30万円、ボーナス手取り年100万円）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動　35年・2.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　毎年あがる予定（本人のみ）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　再任用制度あり

FPや不動産屋はやたら安心ですよと言ってきます。客観的な意見をお待ちしています。

[651: 匿名さん]

一馬力の期間がどれだけあるのか？によっても
随分変わってくるのでは？

[652: 購入検討中さん]

650です。
35歳で子供を作ろうかという話をしていますので、そこから３年ほど１馬力になると思います。
その後私の収入は上がる想定で、嫁も働き続ける予定です。

月々の返済はだいたい１６万ぐらいを予想しています。

[653: 賃貸住まいさん]

>>650

奥様との合算ならば、まぁ問題なく払えるレベルだとは思いますが・・・。
仮に一馬力になったとして、手取り30万で月々16万円の支払いって結構キツイの
ではないでしょうか？
昇給も見込めるようですし、３１歳とお若いので心配するほどでも無いのかも
知れませんが。

田舎モンなので笑ってもらって結構なんですが、私は月給が手取りで２８～２９万
ですが、月々の支払いは４．５万です。自分に置き換えると１６万なんて即死
レベルなので、とても怖いような金額に思えて仕方ないのです。

それと、今時変動で２．０％なんてあるんでしょうか？年齢と年収から見て
属性が悪い方とはとても思えないので、１％以下の変動金利を組める銀行も
あるような気がします。ここは金利の優位性を語るスレではないのであまり
書きたくありませんが、変動で２．０％ならフラット３５Sで組むのも一つの
手かな？と思います。


年齢・年収から言っても住宅購入にはよい頃合だと思うのですが、ローンの組み方
などでもう少し安全策を取るような方向で検討されては如何でしょう？

[654: 匿名さん]

>>650さん
夫婦共々同い年で親近感湧きますがご主人単体だと
年収の8倍以上の借入になるんで少々無謀だと思います。
ちょっと、FPはイカレてますね・・・

変動なのでリスクを回避する為、繰上返済が基本だと思います。
今の世帯収入なら月16万でも年100万の繰上げ可能ですが
嫁さん働けない3年間を月16万だと何にも残らないです。

自分は年収620万で月8万の返済をしておりますが
年100万の繰上げがやっとです。
なので月16万だと繰上げ返済は出来ない上に
貯金もままならい状態になると思います。

子供がまだなので実感湧かないと思いますが
子供生まれると出費は確実に増えるので個人的には正直きついかと思います。


あと、勘違いだったらすみません。
自分一昨年が年収560位だったんですがその時の源泉徴収から
割り戻すと月の手取りが25万、ボーナス手取り100万位じゃないですか？


本当に月30万なら良いのですが、計算間違いで月25万とかだったら
だいぶ変わってくるので、念の為、伺ってみました。

[655: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1300万円（給料80万円、ボーナス年340万円）
　配偶者　税込0円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳

■物件価格
　5700万円

■住宅ローン
　・頭金　3700万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2000万円
　・借入先　親

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1,500万円

■昇給見込み
　ベースアップは判んないけど、なんやかんやで毎年上がるかな。

■定年・退職金
　60歳
　3500万程度見込み（よく制度知らないけど）
　5年間再雇用制度あり


親が、生前贈与してくれなさそうなので、借りることになりそうです。
親から借りる場合、返済金額や利子などの税務署対策を教えて下さい。

[656: 匿名さん]

たったの2000万の借入なら
固定5～10年で買いせるでしょうに？

なら銀行から借りた方が
金利もやすいでしょうに

それが一番の税務署対策ですが

[657: 購入検討中さん]

650です。

653さんありがとうございます。
基本はおっしゃるとおり通常の変動0.975でローンを組むことになると思います。でも今後上がることを
考えると2.0ぐらいで計算しておくのが良いのかなとか考えていました。

654さんありがとうございます。
月30は大丈夫です。税込み550は去年なのでご指摘のとおり今年は600ぐらいになるのかもしれません。
600としても確かに１馬力になったらほとんど貯金ができない不安はあります。

別の候補物件（4300万）もあるのですが、通勤時間が長くなってしまうので考えてしまいます。
でもそれぐらいなら無理がないのかもしれませんが。

[658: 匿名さん]

>>655
あきらかにすれ違い　スレタイも読めないに年収1300万円って...

ちなみに俺なら東京スター又はHSBCで借りるだけ借りて、住宅ローン減税を受け、
親から無利子で2000万借りて10年間利ざやを稼いで減税終了と同時に銀行は全額返済。

2000万の利子なんて贈与税の範囲内、詳しい税務署対策は他スレで聞け。

[659: 匿名さん]

655

余裕。
子供も二人までイケる。

親からの借金だと住宅ローン控除（住宅ローンの1%の税金が払い戻される）が受けられなくなる。
金融機関から借りれば住宅ローン控除が受けられる。

銀行に借りると銀行員は誰でも端末から自分の銀行の利用者の
お金のストックもフローも住所も全部見れるから
大学や高校の同期とかに自分の財布の中を見られる可能性がありますよ。

親なら最悪返さなくても抵当を実行されない。

税務対策は契約書しっかりやって（ひな型はネットでGet）
契約書通りにしっかりお金が動いている＆実際に買ったマンションに住んでいることを立証できるように
マンションの売買契約書・住民票・親への送金確証を一括管理保管しておくことではないでしょうか。
まぁ監査なんてないだろうけど念のため。


頭金それだけ払って＠36歳で貯蓄1500万円超えって…。すごい。
こんなとこでアドバイス聞いてないで若い人にそのやりくり術を教えるべきです。

[660: 匿名]

>>658
>親から借りる場合、返済金額や利子などの税務署対策を教えて下さい。

・借用書を書面で残すこと
・返済金額、利子(金利)、返済期間が、銀行等に比べて乖離しすぎてないこと
・ちゃんと定期的に返済している証拠（振込履歴など）を残すこと

です。

ご両親と仲が良いのであれば、
・2000万の借入を、(元本100万、利子2～5万)×20年にして返済する。
・一方で、両親から110万/年(非課税)×20年の贈与を受ける。
で相殺する方法もありかと。

[661: 匿名さん]

思いっきり嫉妬だけど
>>658のようなスレタイも読めない、税金のことも解らない人間で
そんな年収の人っているのかね？

親も金持ってそうだし、あんま働いたこと無い人なのかな