年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[602: 匿名さん]

>>600
普通に安全圏

[603: 匿名さん]

>601

ざっと計算してみても、退職金がローンで消えるので老後の資金の手当てが必要でしょう。
貯蓄が少ない理由が単に消費性向が高いことによるならば、繰上げ返済も厳しそうなので、アリとキリギリスのキリギリスさんの運命と同じになりそうです。

[604: 匿名]

>>601

別に子供用の貯金が1000万以上あるなら､いけると思います。

[605: 買い換え検討中]

＞５９７さん
ご意見ありがとうございました。
近所のお子さんは皆さん受験されているので、受験が当たり前と思いこんでおりました。
参考にさせていただきますね。

[606: 匿名さん]

602さん書き込みありがとうございます。600です。
普通に安全圏ということですが、何かもう少し具体的な事例などございますでしょうか？自分にとって大きな買い物でローンを組むのも初めてですし。
何を気をつけたらよろしいですかね？

[607: 匿名]

602ではないけれど､恵まれていると思います。

その理由は

1 23区内であること。これはお子さんが大学に進学する場合､通学してもらうことが可能であるということ。
2 物件価格が安いこと。

[608: 匿名さん]

> 601

年収はそこそこありますが44歳だとあと16年しか働けない。
（まぁこれから70歳くらいまで働きたければ働ける時代が来るだろうとは思いますが。）
で、4200万円の借金。子ども2人いたら貯金できないのでは。
かなり節約しないと今は良くても老後が危ないと思います。
1500万円くらいまでの借金なら安全圏だと思いますが。

良いところにお勤めなので
老後は厚生年金で夫婦で20万円ちょいくらいもらえるのでしょうが
貯蓄が少なすぎる。
最低500万円くらいは現金で持ってた方が良いですよ。
100万円だと入院したりすると危ないレベルでだと思いませんか。
車と保険を見直してキャッシュフローを改善できないですか？
とは言っても一馬力だと子供が不安でしょうから
保険は最低限のには入っておいたほうが良いですよ。

昇給カーブは地味ですが退職金がまぁまぁあるのは助かりますね。
金利・景気にもよりますが
金利が低くてデフレなら退職金で繰り上げ返済せず
借金残してでもキャッシュで持ってた方が良いと思います。
老後は貯金がないと厚生年金だけでは不安だと思いませんか。

変動で1%以下で借りれたなら正解だと思います。
金利上がりそうだったら固定にして。
10年国債の金利をよく見るのがオススメです。


まぁいろいろ書きましたが老後の心配ばかりしても意味ないので
毎日楽しくできる範囲で日々の節約をがんばってください。

[609: 匿名さん]

>>606
602ですが、世帯年収730万(単独550万)、フラット35Ｓ借入2380万
返済年数25年計算で年返済額1,142,208円、返済比率15.6％、
不測の事態で単独返済のケース　返済比率20.7％

普通に考えれば年収700万前後で全期間固定で返済率15％前後は普通に安全圏です。
16％以下だと全利用者の2割以下だと思います。
そして単独になっても危険とも言えませんので問題ないかと思います。

当初10年はローン減税があり、初年度は月の支払いは8万前後かと思います。(団信別途)
当初は繰り上げが特に順調に進むでしょうから、11年目以降も大きな不安もないでしょう。

[610: 匿名さん]

スーモにすごいページを発見しました。

http://suumo.jp/edit/ikkodate/400man/110119/index.html

これってかなり無謀ですよね。

[611: 匿名さん]

価値観の問題だろうけど、自分だったらこんな生活はいやだな。節約を楽しく感じて自慢するのは結構だが、滑稽にも見えることをお忘れなくという感じ。

[612: 匿名さん]

貯蓄ゼロ？年収が下がったら破綻するよね。
他に支出を削れる要素があれば別だけど、かなりカツカツな気が。

[613: 匿名さん]

>610

このモデルに対するFPのコメント

>生活を楽しみつつ、しっかりお金の管理もできている。素晴らしい家計簿だと思います。

このFP狂っているとしか思えないし、スーモもひどいね。

[614: 匿名さん]

まぁスーモは家売るのが目的だからな。
｢こんな家計簿でやりくりできるなら私達も建てられるかも！｣
と思わせたいんだろ。
ひでー話だが商売だろうから仕方ない。

[615: 匿名]

なるほど。恐ろしい。

[616: 匿名さん]

■世帯年収
　本人（女）　　税込520万円（手取り月25～27万円、ボーナス手取り年90万円）
　婚約者　　　　税込400万円 （4月から転職にて530万→400万へダウン）

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　婚約者　28歳
　子供なし　

■物件価格
　3430万円

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円（本人のみ）

■昇給見込み
　本人　：2000円／年程度
　　　　　職場を変えれば100万程年収アップも
　婚約者：あり　具体的には不明
　　　　　大学教員のため、職位により大幅に昇給（400万より下がることはない）
　　　　　しかし一定以上の職位に就くためには3年ほど大学院博士課程を修了しなければならない

■定年・退職金
　おそらく60歳
　

■その他事情
　・車のローン（婚約者のみ　残り半年10万程度）
　・親からの援助なし
　・本人30歳前後で子供一人希望 （育休明ければすぐに復職希望　ずっと働きたい希望あり）
　・本人・婚約者とも国家資格あり
　・貯蓄を結婚費用に回すため、頭金はゼロ


　結婚してしばらく働いて頭金を貯めてからという選択肢もありますが、大阪府の某中核都市のため、これ以上の物件はそうそう建たないと思い、購入。
　どうでしょうか？
　世帯主となる婚約者の年収が低いのがネックでしょうか？

[617: 匿名さん]

>>616
20代で世帯年収の3.6倍は余裕の部類。
出産・育休時の収入減のケアさえすれば問題なし。

[618: 匿名さん]

経済的には問題ないでしょう。
職業の安定度もありますし。
貯蓄も十分ありますし。

婚約者の収入が少ないから＆本人が一生働きたいと思っているから
子供は鍵っ子になります。
鍵っ子は中学生くらいになると不良になる可能性が比較的高いので気をつけたほうが良いかな。

[619: 匿名]

ねえねえ
この不況で、手の放れた中学生の子供がいるのに働いてない専業主婦っているの？
うちの周りにはいないんだけど。

[620: 匿名]

> 601 です。

＞608さん、的確なコメントありがとうございました。参考にさせていただきます。

[621: 購入検討中さん]

ご意見いただけるとうれしいです。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円（できれば手取り月40万円、ボーナス年280万円）
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　　38歳
　配偶者　38歳
　子供なし

■物件価格
　6400万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（別途諸経費約300万円分用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・親からの援助なし
　・1年後に子供欲しい