年収に対して無謀なローン その１６

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

[442: 賃貸住まいさん]

土地を探しているところです。
お知恵を貸してください。

■世帯年収
　夫　税込500万円
　妻　税込300万円（一部上場、昨年から2回めの産休育休、今年春復帰予定、
　年収は短時間勤務での一昨年の実績かつ来年の予測値）

■家族構成
　夫38歳　妻38歳　子供5歳　子供0歳

■物件価格（これから土地購入し戸建て建築希望）
　4000万円

■住宅ローン
　・連帯債務
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　微増あるかもだが、大幅な上昇は当てにしていない

■定年・退職金
　夫婦とも60歳　金額は調べてません
　定年後の再雇用制度有り、65歳までは働きたい

■その他事情
　・車１台昨年購入、ローンなし
　・親からの購入時援助なし確定
　・子供は２人までの予定、どちらもできる限り公立希望
　　とはいえ教育費は別途貯蓄していく予定
　・学区も現在の居住地にしたい
　・転勤もほとんどなく、親も近くのため定年までは住み替える予定なし
　・現在家賃駐車場込み12万、住宅用貯蓄毎月10万、その他貯蓄月5万
　・年齢の割に頭金が少ないがネックとの自覚あり
　（結婚当時年収が低かったこと、子供誕生まで短期間だったこと、介護費用負担があったことなどがあり、貯められるようになったのはここ3年ほどです）

よろしくお願いします。

[443: 匿名さん]

>>442
38歳、合算800万、フラットＳ、25年返済比率22％
奥様の産休制度が充実してるのでしょうね。
年齢・年収の割りには確かに頭金は少ないですが、単独にならなければ
返済率自体は安全圏で、当初は今の家賃＋3万程度でしょうか。

その年収であれば、子供が小さい当初10年である程度繰上げできるはずですから、
返済額を軽減しておかれたらリスクヘッジになるはずです。

[444: 購入検討中さん]

３年ほど物件ウォッチャーをしていて、ようやく出た理想の物件なのですが
ちょっとローン額が多すぎるかなあと心配しています。

いかがなものでしょう？。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月28～40万円（残業による）、ボーナス年150万円）公益法人勤務
　配偶者　税込360万円（手取り月22、ボーナス年44万円）学校法人勤務。

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　5歳
　子供２　2歳
　２～３年以内にもう一人欲しい。

■物件価格
　4,500万円（首都圏郊外　中古戸建て）
　　※築年数が２０年以上のため、住宅ローン減税は適用外。

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　4,000万円
　・変動　35年・1.1%（12万/月程度）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円（＋塩漬けの株式＝元値350万円）

■昇給見込み
　年15万円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）

■その他事情
　・車あり。ローン無し。
　・借金は、奨学金150万円のみ（無利子なのでぼちぼち返済中）。
　・以上とは別個に、親からの援助が100万円くらいはあるかも。
　・本物件を買うと、妻は仕事やめるかも（保育園送迎時間の都合で通勤できないから）
　　ただし、専門性があるため、近隣で再就職はおそらく可能。
　・現在都内２３区で、家賃８万円＋駐車場３万円。
　・定期借家契約が５月で満期になること、子供の小学校に上がる前に落ち着いた場所に
　　転居したい意向もある。
　・今まで節約は特に意識せず。配偶者の所得＝そのまま貯金だった。

[445: 匿名さん]

大丈夫そうですが気になる点を３つほど。

購入物件のリフォーム情況はどうですか。表面だけ化粧されて当時の耐震基準のままだとか、基礎が傷んだままとか大丈夫ですか。

もう一人子供が出来ても奥さんは勤められますか。

あと一つは余計なお世話かもしれませんが、公益法人で年間１５万円の昇級って信じられないのですが。

[446: 匿名]

>>445
年間15万円の昇給が信じられないってどういうこと？
公益法人って特殊なのかな

[447: 賃貸住まいさん]

>>442です。

>>443さん

ありがとうございます。

ろうきん変動金利で考えているのですが、
繰り上げ返済は返返済額軽減ではなく期間短縮になるようなので、
これからじっくり考えてみようと思います。

[448: 契約済みさん]

全然無謀な投稿が無いので燃料投下します。(ネタではありません)

■世帯年収
　本人　　税込550万円（できれば月30万円、ボーナス年120万円、諸手当残業代等年70万円）公務員
　配偶者　専業

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳　

■物件価格
　土地2000万円　建物2000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.775%　全期間(変動⇔固定)▲1.7

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円＋学資

■昇給見込み
　ヒラのままなら年1万円程度、管理職なら45歳で年収1000万程度

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■その他事情
　・将来もう一人子供欲しい
　・予算＆教育方針として私立には行かせない

かなりかつかつだと思うが本審査通過。金消費契約待ち。突き進むしかない。

[449: 匿名さん]

>>448
年収550万で35年返済で返済率25％近い！頑張ってくれ。
審査は結構通るもんなんだね。

[450: 購入検討中さん]

>>444です。みなさん、コメントありがとうございます。

>>445さん
＞購入物件のリフォーム情況はどうですか。

大きなリフォーム歴はないそうです。

内装壁紙もキッチンも非常によく手入れされている感じです。
外壁塗装はそろそろした方がよいとか
風呂は結構くたびれているとか、
気づいた点は多々ありますが、特に手を入れなくても住めそうな感じです。

なお、今回は「土地を買うつもりで」というのも一つのコンセプトです。
上物も状態がよければ永く住もうという考えです。

> 表面だけ化粧されて当時の耐震基準のままだとか、基礎が傷んだままとか大丈夫ですか。

これは、申し込んだ後に専門調査会社などに頼むべきでしょうか？


> もう一人子供が出来ても奥さんは勤められますか。

収入源が不安定になるのは怖いので、
現在、遠路でも少し無理して通勤しようという気持ちに傾いております。

もう一人生まれる場合、近隣ならばという条件で勤められると思われます。


> 公益法人で年間１５万円の昇級って信じられないのですが。

多いのではという方の指摘ですよね？
俸給表というのがあり、当方年齢～50歳くらいまでは、年１回月あたり
８０００～１００００円程度の昇給があり、ボーナス（近年は４～５か月分）
とあわせると１５万円程度となります。

>>446さん
> 公益法人って特殊なのかな

年配の職員は、住宅ローンを組むときに公務員に準ずる扱いを受けられると
言ってましたが、最近は社会情勢もあってどうだかわかりませんね。

[451: 匿名]

>>448

45才の管理職が年収1000万って本当ですか？
うちは地方公務員、３９才管理職だけど、740万です｡扶養家族が妻＋子供三人。賃貸なので住宅手当コミだからこれでもかなりもらっているほうだと思いますが｡
幹部候補生ですが、計算してみると1000万超えは定年近くになってからですよ｡

特別職でしょうか？うらやましい。

[452: 匿名さん]

土地はほぼ決定、建物も間もなく契約予定です。


世帯年収　　本人３４歳　税込６８０万円
　　　　　　　妻２６歳　　　　　０万円
　　　　　　義父５２歳　税込６００万円
　　　　　　義母４８歳　税込２００万円

家族構成　　上記と２歳の子供1人
　　　　　　今年の８月第二子出産予定

物件　　　　土地建物６０００万円

住宅ローン　頭金　１０００万円(本人５００万円義父５００万円）
　　　　　　借入　５０００万円
　　　　　　フラット３５
　
貯蓄　　　　本人２００万円
　　　　　　
昇給見込み　毎年５０００円＋α
　　　　　　過去例から４０代で８５０万円、５０代で１１００万

定年退職　　６０歳　退職金　１５００万円
　　　　　　
その他　　・現在は義父の持家にすんでいるが部屋数がすくなく土地も狭いので
　　　　　　別の土地で建築予定です。
　　　　　・義父退職時６０歳に５００万円の支援有(繰り上げ予定)
　　　　　・３年後、義母退職と同時に妻が仕事を始める予定
　　　　　・妻は管理栄養士の資格を持っているので就職には困らないとおもわれる。
　　　　　・妻の予想年収２５０～３５０万円　
　　　　　・義父が退職するまでは月々の返済額１５万位の半分は払ってくれる。
　　　　　・車ローンなし
　　　　　
よろしくお願いします。

　　　　　　

[453: 匿名]

451です｡うちもアドバイスお願いします｡

世帯年収
夫 39才 年収740万
妻 専業主婦

家族構成
夫婦 長男 年少 長女２歳 次男0歳


物件価格
2400万新築マンション

頭金
諸費用のみ
借入 2400万

購入後貯蓄
1600万
長男学資 満期300万
長女学資 満期200万

昇給
45才 800万 52才 900万 58才 1000万

定年、退職金
退職金 2500万
65才まで再雇用あり

その他事情
子供はもう授からない｡
現在の貯金は子供の学資にとっておきたい｡

車は普通車一台。ローン払い済み｡あと10年は乗ります｡

ローン以外の出費は管理費＋修繕積立金＋駐車場で二万｡固定資産税14万/年。

子供は高校までは公立にいってもらいたい。

中学までの勉強なら教えられる(数学、物理は高校の授業程度まで）と主人が言っている。


子供の教育費を優先したいので、無理であれば中古も視野に入れてさがすつもりです。いかがでしょうか？

[454: 匿名さん]

>>453

堅実な暮らし方されているので、大丈夫だと思います。

[455: 匿名さん]

>>452
>>453
いずれも全く無謀でもなんでもない。
逆に自慢にぐらいに感じるぐらい堅実。

[456: 匿名]

>>454>>455
453です｡
ありがとうございます｡
主人の年齢が高いこと、子供が三人であること､年金の支給額の減少を考えたら老後は厳しいかな〜と考えていました｡

[457: 匿名さん]

>>453
39歳、フラットＳ計算25年、返済比率15％
購入後貯蓄1600万以上、退職金2500万、65まで再雇用、年収増も魅力。
教育費は人それぞれですが、一般的に見れば子3人でも十分安全圏です。
かなり恵まれてる部類ではないでしょうか。

手元に1600万もあると気分的に余裕もありますね。

[458: 452です]

４５５さん
ありがとうございます。

[459: サラリーマンさん]

なにこのエロいtwitter
http://tweetsex.lovepop.jp

[460: 匿名さん]

>>452
昇給も理想的、妻年収250万以上、義父の多大な援助。
全く問題はないでしょう。

[461: 452です]

460さん

義父の多大な援助は本当に助かります。
でもマスオさんの自分としてはただでさえ肩身が
狭いのに更に狭くなりそうです。