年収４００万円台 一戸建て購入時期についてアドバイスお願いします。

[匿名さん]

夫（３３歳）私（２７歳）専業主婦、子（１才）の３人家族で、家賃月６万円の賃貸アパート（１ＬＤＫ）に住んでいます。年収４５０万円、現在マイホームの頭金に月５万円積み立てていて、年内に４００万円貯まる予定です。残業ナシの手取りが約２４万ほどです。毎月残業代でかなりムラがあります。ボーナスはカットされる年もあったのであてにはしていません。子供の教育費は保険に入っているのと、子供手当ての積み立てでやりくりしようと考えています。子供はもう一人欲しいと考えています。もともとの計画は、あと５年頭金貯金をし、合計８００万円を貯めてから土地+建物で２８００万くらいを予定していたのですが、今後の参考までに、と思って先日初めて住宅展示場へ行ってみたところ、営業マンに頭金が少なくても、フラット３５Ｓなら来年中に入居すれば１０年間金利の優遇がされて、建て時です。とすすめられました。住宅雑誌には、頭金は最低でも２割はためて、ローンの金額を減らし、月々の負担を少なくするように！と書いてあったので、そのことを言うと、確かにそれは正しいけれど、今のような低金利時代は金利が低いうちに長期（３５年）で借りて月々の返済額を少なくし、繰上げ返済をして期間を短くしていく方法をおすすめします。と言われました。実際に建てたい間取りと、坪数、土地の価格や諸費用、外溝工事、引越し費用等の総費用をおおまかに計算してもらって、フラット３５Ｓの３５年ローンで計算してもらったところ、２７００万のローンで月々８万ちょっとくらいでした。ここに固定資産税も加わるんですよね・・・。２ＬＤＫのアパートの家賃と同額くらいか、と思うと今が建て時なのかも、という気持ちにもなりましたが、これから子供が幼稚園に入園するまでは働けないので、やはり当初の予定通りの頭金をもっと貯めてからの方が安全か、とも思います。建て時のタイミングはどう考えればいいのか、悩むところです。色々な方のアドバイスを聞きたいと思います。よろしくお願いします。