年収４００万円台 一戸建て購入時期についてアドバイスお願いします。

[匿名さん]

夫（３３歳）私（２７歳）専業主婦、子（１才）の３人家族で、家賃月６万円の賃貸アパート（１ＬＤＫ）に住んでいます。年収４５０万円、現在マイホームの頭金に月５万円積み立てていて、年内に４００万円貯まる予定です。残業ナシの手取りが約２４万ほどです。毎月残業代でかなりムラがあります。ボーナスはカットされる年もあったのであてにはしていません。子供の教育費は保険に入っているのと、子供手当ての積み立てでやりくりしようと考えています。子供はもう一人欲しいと考えています。もともとの計画は、あと５年頭金貯金をし、合計８００万円を貯めてから土地+建物で２８００万くらいを予定していたのですが、今後の参考までに、と思って先日初めて住宅展示場へ行ってみたところ、営業マンに頭金が少なくても、フラット３５Ｓなら来年中に入居すれば１０年間金利の優遇がされて、建て時です。とすすめられました。住宅雑誌には、頭金は最低でも２割はためて、ローンの金額を減らし、月々の負担を少なくするように！と書いてあったので、そのことを言うと、確かにそれは正しいけれど、今のような低金利時代は金利が低いうちに長期（３５年）で借りて月々の返済額を少なくし、繰上げ返済をして期間を短くしていく方法をおすすめします。と言われました。実際に建てたい間取りと、坪数、土地の価格や諸費用、外溝工事、引越し費用等の総費用をおおまかに計算してもらって、フラット３５Ｓの３５年ローンで計算してもらったところ、２７００万のローンで月々８万ちょっとくらいでした。ここに固定資産税も加わるんですよね・・・。２ＬＤＫのアパートの家賃と同額くらいか、と思うと今が建て時なのかも、という気持ちにもなりましたが、これから子供が幼稚園に入園するまでは働けないので、やはり当初の予定通りの頭金をもっと貯めてからの方が安全か、とも思います。建て時のタイミングはどう考えればいいのか、悩むところです。色々な方のアドバイスを聞きたいと思います。よろしくお願いします。

[1: 匿名]

フラットは団信保険も毎年一括ばらいで10万位かかりますよ フラットより保険込みの銀行の方が良いのでは？ ＳＢＩなら八大疾病保険込みですよ。フラットなら楽天モーゲージが一番低金利です。 フラットも銀行により金利、手数料様々なので不動産屋に任せっぱなしにせずにいろいろ調べて下さい。住宅支援機構のホームページで金利一覧できますよ。

[2: 匿名さん]

営業マンの言うことも、あながち間違ってはいません。
今の低金利で借りて、5年後に400万繰上げする場合の総返済額（35年）と、
もう5年待ってから購入する場合（30年）とで、返済額が同等になる金利は
何％か？この場合はその将来予測しだいですよね。
お子さんがこれから幼稚園に入園ということですから、5年後は小学校
3年になるときに転校ということもある。それなら幼稚園の年少～年中
までの間に新居に移るというのも有りでしょうね。
ローンの金額から言えば、頭金800万でローン2,000万という試算のほうが
確かに堅実といえばそれまでですが。
ちなみに、私がスレ主さんの状況なら5年待たずに子供が幼稚園の間に移れる
ように検討します。

[3: たなか]

私と同じ歳、同じくらいの年収、結婚してはいませんが私の考えを。

１、金利の問題・・・ここ２－３年でかなり金利が安くなっています。状況を考えると一気に上がることは考えにくいですが、もしかすると５年後に１％以上上がるということも考えられます。下がる可能性も無いとは言えませんが、現状でも変動金利で１％を切るローンもありますので大幅に下がることはありえないと思います。金利の面だけを考えると今は非常に建て時かと思います。

２、時期・・・あと５年貯めてもいいのですが、家賃が６万とのことですのでそれだけで３６０万かかってしまいます。頭金が多い方が残額は減りますので安全ですが無駄に払う可能性のある上記の家賃・金利などトータルで考えた方が良いかと思います。それだけ頭金を貯められる方であれば繰上げ返済出来るでしょうし。また、ご主人が３３歳とのことですので５年後は３５年ローンでなく３０年ローンまでしか適用されないかも知れませんね。

３、建物・土地などの見積もり・・・これは大まかじゃ絶対ダメです。これくらいだろうという予想は大体裏切られ、まず間違いなく予算オーバーします。ですから確実な費用を計算すべきです。

４、営業の対応・・・その年収で結婚しててそれだけ貯金があれば銀行の審査なんて絶対通りますので営業側は是非うちでお願いしますという対応になります。(実際建てたいが銀行からお金を借りられない人がいかに多いことか)正直建設業者もかなり暇な時代ですので仕事は欲しいでしょう。

土地の価格・金利が今まででは底と言えるので建て時なのは確かだと思います。

[4: 匿名]

両方のご両親に営業に言われたままのことを話し、｢買いどきか｣を相談してみてはいかがでしょうか。
援助の話がでてくるかもしれないし、そうなれば来年は住宅取得時の贈与は1000万円まで非課税(今年は1500万円)ですよ。
我が家は頭金1割で購入しようとしていたら、夫の親から1500万円の贈与があり、賃貸の時より-5万円でローンが組めて、本当にありがたかったです。私の親からは100万円のオプション費用の援助がありました。

[5: 徳井]

買いたいときが買い時ですな〜

[6: 匿名さん]

賃貸は更新料もかかるから、360万よりかかるでしょう？
お子さんもう一人欲しいとのことですが、4人で1LDKではきつくなりますよね。
それを考えると建て時かもですね。

[7: 徳井]

建てたいときが建て時ですな〜

[8: 匿名]

買うと固定資産税、部屋が増えるので光熱費が増えますかね
あとは修繕費が何かとかかります
月に２万円くらい別に貯金しといた方がいいかもです

[9: 匿名]

同じ位の年収･家賃で今年ﾏｲﾎｰﾑを建てました。
主人は34才、ﾌﾗｯﾄ35Sで30年ﾛｰﾝ。
頭金300万、1600万借り入れで月5万2千円の住宅ﾛｰﾝです。団信は3大疾病特約付きで年8万の掛金(毎年ﾛｰﾝの残債に合わせて減額)。

建坪30坪･4LDKと狭め。建物のみで1300万なので、ｱﾊﾟｰﾄの家賃よりも低く建てる事が出来ました。

家の広さや価格や土地の広さや価格はどれくらいをお考えですか？
まだ、お子さんが小さかったり2人目をお考えなら、住宅ﾛｰﾝの負担はあまり大きくしない方がこれからの生活にも影響してきます。
もし、土地や家をもう少し手頃なものを考えられるようなら早速行動して、ﾌﾗｯﾄ35Sを受けながら貯金額を増やしていけます。

お考えの借り入れ額やﾛｰﾝ期間は年収から考えると少々無茶だと思います。
同じ位な年収なので生活ﾚﾍﾞﾙ近いと思いますが、私の場合は倹約生活しながら年収の3割は貯金へ回せないととても不安に感じます。
お子さんにかかる費用も成長する程にかかる金額が大きくなっていきます。教育費を保険だけに頼っても不足が考えられます。
保険をかけながら積立も併用し、公立高校までは生活費から賄ってようやく大学へいかせられそうです。

[10: 匿名さん]

スレ主です。みなさん様々な意見を聞かせていただき、ありがとうございます。子供は１才ですので、当初の予定の５年間貯めて、５年後に建てるときに、子供は６才で入学前の予定です。わかりずらかったですね。親の援助は残念ながら期待できませんね。２人目を２年後くらいに考えているので、今のアパートに幼稚園児と３歳なら狭くてもぎりいけるかな、と思ってるのですが・・ものはあまり置いてなくて、リビングは二人の子供が遊ぶスペースはありそうです。確かに、５年で３６０万円捨て金になってしまうのは、考えちゃいますね。これから教育費がどのくらいかかって、月々いくらなら無理なく返済できるのかがよくわからないので、１回ファイナンシャルプランナーに相談に行ったほうがいいですかね？

[11: 匿名]

保育料は年齢によっても様々ですが万単位、小学校では5千円～1万弱、中学では1万5千円は給食や集金にかかります。
ﾌﾟﾗｽ食費や洋服代や習い事等。

賃貸住まいを続けている場合、今の家賃分は普通かかると思うので、家賃並の額をﾛｰﾝの上限と考えてﾏｲﾎｰﾑを計画してみると良いと思います。
少なくとも今の家賃よりもﾛｰﾝの額を増やすと将来的に苦しくなると思いますよ。

[12: 匿名さん]

建てるべきか待つべきか？　悩んでも悩みきれませんね。

それならいっその事、幾ら払えば欲しい家に住めるのかを考えては如何ですか？
総額２８００万とお考えの様ですが、そこは収入からの想定だけなのですよね？

だったら住みたい地域の土地価格を調べましょう。
必要な土地の広さも想定して下さい。
そこにどんな家が欲しいのですか？　家の大きさや間取りに設備
一体その家は幾ら位になるでしょうね？

住宅展示場に豪邸を構えるＨＭ。　ここは結構お高め、どうしましょうね？
宣伝も多い人気のローコストメーカー。　
価格も安いし自由に作れる。地場の工務店。
面倒だから、建売でもいいかしら・・・

そうですよ、もしかしたら希望通りで２５００万以下だって可能なのかもしれませんよ・・・

[13: 匿名]

土地探しに関しては、今すぐにでも始めた方が良いかと思います。
うちは探し始めて2年でやっと住みたい土地が見つかりました。

買い時、建て時うんぬんはありますが、5年後に購入するにしても土地勘や相場等が身に付くので損はないかと。

ちなみに、うちは予算が2500万でしたが、何かと欲しくなってしまい、3000万にはねあがりました。
個人差はあると思いますが、がんばって下さい！

[14: 匿名さん]

スレ主です。ご意見ありがとうございます！

NO11さん　そうですね！洋服代や塾代もかかって更に固定資産税なんかもプラスされていくので、今の家賃くらいで考えなければ、厳しいですよね。子供が小学校中学年くらいからはフルタイムのパートか正社員で働いて年収アップで対応できるかな、と安易に考えていましたが、さきの収入を期待して予算を組むのは危険ですね。できることなら、今保育園に預けてフルタイムで働けるところを探したいところですが、待機児童も多いし、二人目も近い将来欲しいのでまず無理でしょうね。今の生活で無駄遣いをしている部分がまだあるので、見直してみたいと思います！

NO12さん　実は、ある工務店の営業マンに、希望の間取りと、希望の地域をざっと言って、土地の平均価格と希望の間取りの家が建てられる坪数を教えてもらいました。詳しくいうと、４ＬＤＫで１階にＬＤＫと水回りと小部屋、二回に主寝室と子供部屋２室とトイレとウォークインクローゼットで、駐車場３台と小さな庭です。そこの工務店で建てるとすれば、建物価格？（外溝工事は別途）で１７００万円だそうです。土地は、多少田舎の方も視野にいれると坪３０万くらいであるそうです。施工業者はＨＭはもともと考えていません。価格が高いのと、完全自由設計で細かなところから自分で考えて決めたいからです。なので、地元の工務店で、評判がよくて、建物が好みに合っていて保障制度もしっかりしていて親身になってくれる会社を考えています。２５００万以下でできたら嬉しいですね。

no13さん　土地は建てたいときにいい土地があるかはわかりませんもんね。実は、先日いった展示場の営業マンが希望する地域の土地をいくつか紹介する、といって近々また展示場へ話を聞きにいく約束だったのですが、土地が希望するところがあったとしても、まだ建てるのは先で決めることができないと思って、土地の話に進むのはもう少し先でいいかな、と考えていました。（２～３年後くらい？）ある程度、施工業者を絞ってから土地探しをお願いしようと思っていたので。２～３年後はすぐの感じがしますが、５年は先に感じてしまいます。

[16: 管理担当]

管理担当です。

いつもご利用ありがとうございます。

本スレッドは重複しておりますので閉鎖いたしました。

今後につきましては、恐れ入りますが、
以下のスレッドをご利用いただけますようお願いいたします。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/

ブックマークなどされている場合は、
大変お手数ですがURLのご変更をお願いいたします。

今後とも、宜しくお願いいたします。